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lehuvip88 河南村镇银行玄幻之旅:是监管缺失如故监管错位?

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最近被一篇“犯我汉者虽远必诛”的著述刷屏,天然lehuvip88,热文的幸运通常是404。不出未必,半小时后,这篇热文殉难了。其实内容也没啥,便是之前上了热搜的,触及了40万储户,400多亿入款的“河南村镇银行暴雷”事件的一个续集 。

最近不少河南村镇银行的他乡客户有河南取钱的规划,湖南的,沈阳的,深圳的——扫尾发现,我方的河南“健康码”变红了。对于2022年的中国人来说,健康码变红跟“豪迈残疾”简直是同义词,你上不了公交,进不了市集,学校,公园,幼儿园,餐厅,以致公司。再仔细探求,发现凡是你得志两个条款,1)是这些暴雷的河南村镇银行的储户;2)要取钱,你的健康码就会神奇地精确地被赋红。

我在这头被远隔,你在那头被赋红。

2022年,科技改动世界,果真如是。

河南村镇银行的事情仍是有段技艺,4月运行有储户无法提现,监管层一查,扫尾查出一个玄幻的故事——

河南4家村镇银行(河南禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行),背后大鼓舞都是“河南新资产集团”。新资产搭建了一个跟村镇银行网银体系一模通常的网银系统——不错认证,转账,支付,有对应的客服等等,李逵李鬼,也说不明晰。

储户存钱的时候,银行责任人员将储户的信息分离在普通的、受到监管的银行系统和外部搭建的系统各输入一份,看上去一切普通,但钱践诺上莫得插足银行账户,而是流入了大鼓舞抑遏的外部账户。在2013-2014年“互联网金融” 高潮后,线上揽储使得这些银行不错冲破地域适度,以高额汇报招引不少他乡客户。

至于钱进来后,天然是去投资。投资胜仗的话,这个把戏还真圮绝易揭启齿子,这几年经济下行,宽广神气垮掉,钱打了水漂。加上2022大哥匹夫收入着落,动用储蓄守护生活的需求上升——一来二去才露了馅。

仔细想想,这还真的是一次离奇的“复合型金融违章”:犯罪揽储,银行里面人员表里通同,互联网金融违章,偷天换日,张公吃酒李公醉,能够都能在里面找到影子。按照一个业内人士的说法,这个事情属于“金额不算远大,但影响极其恶劣”——

其中最中枢便是严重损害了中国平庸匹夫心中“银行=安全”的领略。风云出来后,许多入款在村镇银行的人言无伦次。践诺上,天然这种暗渡陈仓的欺骗不一定许多,但村镇银行通过多样线上渠道“高息揽储”,然后放贷到一些不一定靠谱神气中去的情况是宽广的。2021年监管层仍是强劲到这个问题,发布《对于进一步推动村镇银行化解风险修订重组联系事项的奉告》,要推动村镇银行有用处置化解风险。没意想修订没来,风险仍是运行引爆了。

这个事情践诺上是挺跋扈的。但我有点惦念,尤其在这个“辛苦赋红码”之后,品评和反思会容易发生视角偏移,调和到大河南不靠谱这个议题上。谈到金融也会容易认为是“金融监管缺位”——比如说村镇银行欺骗互联网平台去跨地区揽储,板子又打到平台身上,然后进一步加强“监管”。

昔时几年,这种事简直是日中必移地在发生。“管”的范围是越来越宽,关联词“监”的效果却不见进步。

我但愿把逻辑略微往前推一层,引出更深层的反思——监管计谋的制定是否应该有前瞻性?是否有容错和修正空间?

比如说,村镇银行是2007,2008年阁下手脚处分“三农”问题的金融配套鼎新提议来的,主义是要“支农支小”,要让金融管事深远农村区域,在“多头绪的金融体系”中充任毛细血管的作用。从2006年运行论证试点,到2007年运行大面积推行,几年间就发展得死灰复燃,世界江山一派红,截止2021年,世界有1651家村镇银行。

那亦然中国信贷需求激越的年代。来呀,昂扬呀,一切都莫得绝顶。

莫痛快想的是,2012-2013年之后,中国同期出现两个趋势:第一是人丁快速向大城市流入,乡村人丁凋零;第二是从重资产的制造转向轻资产的管事,经济增速和信贷需求快速下行——这两个趋势让随处着花的宽广村镇银行失去了“遵循点”,堕入了无源之水的生涯逆境。

际遇生涯逆境天然要找出息,村镇银行相对无邪的股权结构,远离监管中心的“地缘上风”,以及“银行”私有的揽储地位,让他们快速找到了我方定位——揽储通道。之后互联网金融接踵插足金融爆发期,整顿期——到2017年4月之后,P2P等互联网金融被严控,村镇银行因为有银行两字护体,运行在统统这个词表外资金链上饰演更迫切的变装。这是一个蛮特意旨敬爱的扫尾:对影子银行的监管越严格,村镇银行反而因为在统统这个词银行体系内无关要紧的变装获取了生漫空间。一直到2018年后经济陆续下行,资管新规让金融市场加速出清,再接着2020年疫情冲击,一步步激发了资金链的风险,这才让监管层强劲到,当年种下的因,仍是成了有点苦涩的果。2021年银保监会发布的《奉告》 ,便是但愿尽快化解村镇银行带来的表外金融风险。

是以,在2007-2008年这个技艺轻易推行的村镇银行,究竟是已矣了富农助农的金融鼎新,如故十多年后被金融监管的“问题”,看来谜底是显著的,接下来可能值得追问的是,谁该被问责?雪崩的时候,天然莫得一派雪花是无辜的,但咱们仍然不错寻根问底,问一下,监管计谋出台的机制自身,是否值得思考?在一个工业化,城市化仍是到达拐点的时间,为了一个局部的指标(扶农助农),出台一个逆全局趋势(城市化2.0版,制造到管事,重资产到轻资产)的计谋,这是优化如故逆优化?

雷同的例子简直不少,双创,互联网金融鼎新,结构化货币计谋,还有A股市场的熔断,都曾抱着美好初心,都曾落了一地鸡毛。是初心的心扉迫切如故打扫战场的本钱迫切?一个感性主义者可能以为是后者。

到底该何如办?坐着谈话不腰疼的我天然不廓清。但我廓清,一个补丁不颜面,最简便的圭臬便是去打另一个补丁,周而往来下来,一件T恤生生补成了一件百衲罩衫,密不通风,大夏天很容易捂到中暑,捂出伶仃痱子。

写到这里的时候,我看到了另一个故事,一个54岁的失地农民,还失去了一个肾,简直无劳能源,又因一场事故失了独子。和细君七度试管终于在两年前迎来了一双双胞胎,四口之家依靠女儿100万的抚恤金生活。如今,这用命换来的100万和这家人的幸运通常,在风中飘。

想起了多年前写过的一句话,“庙堂上轻捷飘的一句,是下面匹夫长长的一世”。

知否、知否。

香帅

于2022年6月14日南京酒店远隔中lehuvip88

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